الاستثمارات منخفضة المخاطر: الودائع لأجل، الحسابات المدرة للعوائد والبدائل الآمنة
مقدمة: ماذا يعني 'منخفض المخاطر'؟
عندما نتحدث عن منخفض المخاطر، فإننا نشير إلى الاستثمارات التي تكون فيها احتمالية خسارة رأس المال منخفضة جدًا، والعائد مستقر نسبيًا، وإن كان معتدلًا. هذه الاستثمارات لا تعدك بأرباح ضخمة خلال وقت قصير، لكنها توفر الأمان والقابلية للتوقع، وهي مثالية لحماية المال من الطوارئ أو التضخم المعتدل.
من بين أشهرها نجد:
- الودائع لأجل
- الحسابات المدرة للعوائد
- سندات قصيرة الأجل للحكومات الموثوقة
- شهادات الإيداع (CDs)
الودائع لأجل
ما هي؟
- إيداع المال في البنك لفترة محددة مقابل معدل فائدة ثابت.
- عند انتهاء الفترة، تستعيد رأس المال بالإضافة إلى الفوائد.
الخصائص:
- المخاطر: منخفض جدًا، بشرط أن يكون البنك موثوقًا.
- الفترات: من 30 يومًا حتى عدة سنوات.
- العائد: ثابت أو قابل للتعديل حسب التضخم، العملة أو المعدل المتفق عليه.
- السيولة: محدودة، السحب قبل انتهاء الفترة قد يؤدي إلى فقدان الفوائد.
الحسابات المدرة للعوائد
ما هي؟
- حسابات بنكية تولد فائدة يومية أو شهرية على الرصيد المتاح.
- تعمل مثل الحساب الجاري التقليدي، لكنها تقدم عائدًا ماليًا.
الخصائص:
- المخاطر: منخفض جدًا، مضمونة من قبل البنك.
- السيولة: مرتفعة، يمكنك سحب المال في أي وقت.
- العائد: أقل من الودائع لأجل، لكنه مرن وسهل الوصول إليه.
شهادات الإيداع (CDs)
- تشبه الودائع لأجل، لكنها عادةً تصدر عن بنوك أو مؤسسات مالية في أسواق أكثر رسمية أو دولية.
- تتيح الاستثمار بالعملات المحلية أو الأجنبية.
- قد تكون بفائدة ثابتة أو متغيرة حسب العقد.
استراتيجيات حسب مستوى المستثمر
مبتدئ
- الإيداع في ودائع لأجل أو حسابات مدرة للعوائد محلية.
- الهدف: التعلم عن الفوائد وإدارة الأموال، دون مخاطرة بخسارة رأس المال.
متوسط
- تنويع بين ودائع لأجل في بنوك مختلفة، حسابات مدرة للعوائد وCDs دولية.
- النظر في الفترات المتدرجة (“laddering”) للحصول على سيولة دورية والاستفادة من معدلات مختلفة.
متقدم
- دمج الودائع لأجل، الحسابات المدرة للعوائد، السندات قصيرة الأجل للحكومات الموثوقة والإيداعات الدولية.
- تقييم التضخم وسعر الصرف لحماية القوة الشرائية.
المزايا والعيوب
المزايا:
- الأمان وانخفاض احتمال الخسارة.
- قابلية التوقع في العوائد من الفوائد.
- سيولة مرنة حسب المنتج (مرتفعة في الحسابات المدرة للعوائد، متوسطة في الودائع لأجل).
العيوب:
- عائد منخفض مقارنة بالأسهم أو ETFs أو السلع.
- لا يحمي تمامًا من التضخم المرتفع (خاصة بالعملات المحلية).
- اعتماد على البنك أو المؤسسة المصدرة: خطر الإفلاس منخفض جدًا لكنه موجود.
نصائح عملية
- مقارنة المعدلات بين بنوك أو منصات مالية مختلفة.
- تنويع بين المنتجات لموازنة السيولة والعائد.
- مراجعة شروط السحب المبكر في الودائع لأجل أو CDs.
- النظر في العملة للاستثمار: في بعض البلدان يُفضل الودائع بالدولار لحماية من الانخفاض المحتمل للعملة المحلية.
الخاتمة
- مبتدئ: استخدام الحسابات المدرة للعوائد أو الودائع لأجل المحلية، بدءًا بمبالغ صغيرة وآمنة.
- متوسط: تنويع الفترات والبنوك، استكشاف CDs دولية واستراتيجيات متدرجة.
- متقدم: دمج المنتجات المحلية والدولية، متابعة التضخم وسعر الصرف للحفاظ على القوة الشرائية.
هذه الاستثمارات لا تحقق أرباحًا سريعة كبيرة، لكنها توفر الاستقرار، القابلية للتوقع والأمان، مما يجعلها أساس أي محفظة استثمارية متينة ومحافظة.
من المهم جدًا أن تنوع محفظتك للاستثمار بشكل صحيح، عُد إلى الأوراكل لمعرفة أين تستثمر أكثر وكيف تفعل ذلك بشكل جيد.
مسرد المصطلحات
التحقق (شبكات إثبات الحصة): حجز كميات كبيرة من العملات للحفاظ على الشبكة والحصول على مكافآت.
التحوط: الاستثمار في أسهم من نوع آخر مثل المعادن الثمينة أو المرافق لموازنة انخفاض الأسهم.
التدفق النقدي: التدفق النقدي الشهري الناتج عن العقار بعد المصاريف (الإيجار – الضرائب – الصيانة).
الحسابات الخارجية: حسابات مفتوحة في دولة أخرى، يستخدمها بعض المستثمرين للوصول إلى منتجات غير متاحة محليًا أو لمزايا ضريبية. وهي قانونية إذا تم الإعلان عنها، ولكل دولة قوانينها الخاصة.
الحسابات ذات العائد: حسابات بنكية تولد فوائد يومية أو شهرية على الرصيد المتاح.
الرافعة المالية: استخدام التمويل (رهن عقاري أو قرض) لشراء المزيد من العقارات مما يسمح به رأس المال الخاص بك.
الرهان على العملات الرقمية: بعض شبكات البلوكشين مثل إيثيريوم وكاردانو وسولانا تسمح بإيداع عملاتك في الشبكة والحصول على فوائد (Staking). يشبه الدخل السلبي للودائع الثابتة ولكنه يحمل مخاطر أكبر.
السلع الأساسية: أي منتج أساسي، متجانس وقابل للتداول، يُنتج بكميات كبيرة ويتم تداوله في الأسواق العالمية. يُستخدم للاستهلاك المباشر أو للإنتاج الصناعي.
السيولة: سهولة تحويل الأصول إلى نقد دون فقدان قيمتها.
الشركات الصغيرة جدًا: هي عملات رقمية صغيرة جدًا برأسمال سوقي صغير، مشاريع جديدة أو غير معروفة، لديها إمكانية النمو بشكل كبير لكنها تحمل مخاطر الاختفاء المفاجئ.
الشركات الكبرى الموثوقة: هي شركات راسخة موجودة منذ عقود، ذات إيرادات بملايين الدولارات، منتجات متنوعة، تحقق أرباحًا مستمرة ولديها احتياطيات نقدية، وإذا احتاجت إلى تمويل، تقوم البنوك والأسواق بتمويلها لأنها تثق في قدرتها على السداد.
شهادات الإيداع (CDs): مماثلة لـ الودائع الثابتة، لكنها عادةً تصدرها البنوك أو المؤسسات المالية في أسواق أكثر رسمية أو دولية. تسمح بالاستثمار بالعملات المحلية أو الأجنبية. يمكن أن تكون بفائدة ثابتة أو متغيرة حسب العقد.
عقد البيع (Put): عقد مالي مشتق يعتمد قيمته على سهم، يمنح الحق في بيع السهم بسعر محدد في المستقبل.
عقد الشراء (Call): هو عقد مالي مشتق يعتمد قيمته على سهم، وفي هذه الحالة هو الحق في شراء سهم بسعر محدد في المستقبل.
عقود المستقبل: اتفاقيات لشراء أو بيع كمية من الأصول بسعر محدد في المستقبل.
الوسيط المالي: هو منصة أو وسيط مالي يسمح لك بشراء وبيع الأسهم. بعض الوسطاء دوليون (مثل Interactive Brokers، eToro)، والبعض الآخر محلي حسب كل بلد.
القيمة الصافية للوحدة (NAV): سعر كل وحدة في صندوق الاستثمار المشترك، يتغير وفق قيمة الأصول في الصندوق.
مبادلة أسعار الفائدة: عقد مالي بين طرفين لتبادل مدفوعات الفائدة على رأس المال الأساسي، مثل تبادل معدل ثابت بمعدل متغير أو مستقبلات.
المحفظة الاستثمارية: مجموعة الأصول المالية المملوكة لمستثمر أو كيان، مثل الأسهم، السندات، صناديق الاستثمار المشتركة أو العقارات، بهدف تحقيق أهداف مالية محددة من خلال التنويع وإدارة المخاطر.
المشاريع المشتركة: شراكات بين طرفين أو أكثر لتطوير مشروع مشترك، مع تقاسم المخاطر والتكاليف والأرباح.
معدل الرسملة: مؤشر على العائد السنوي للاستثمار العقاري.
بيع خيارات الشراء المملوكة: مستثمرون يمتلكون أسهم ويبيعون خيارات شراء لتوليد دخل إضافي.
صندوق الاستثمار المتداول: صندوق استثمار يتم شراؤه وبيعه في البورصة كما لو كان سهمًا.
الصناديق المتداولة الممولة بالرافعة المالية: تضاعف تحركات السوق (2x أو 3x)، صعودًا أو هبوطًا.
الصناديق المتداولة العكسية: تزيد قيمتها عندما ينخفض المؤشر الذي تتبعه.
صندوق الاستثمار المشترك: وسيلة استثمار جماعية حيث يساهم عدة أشخاص بأموال ثم يقوم مدير محترف باستثمارها في أصول مالية مختلفة: أسهم، السندات، سلع أو مزيج منها.
الصناديق العقارية للاستثمار: هي صناديق تمكنك من الاستثمار في محفظة عقارية كبيرة دون شراء العقار مباشرة. يمكن الاستثمار عبر الوسطاء كما لو كانت أسهم عادية، وهناك حتى صناديق استثمار متداولة لهذه الصناديق.
السندات المضمونة: سندات مغطاة بأصول محددة، أقل خطورة من السندات العادية للشركات.
السندات عالية العائد / الرديئة: شركات صغيرة أو ذات مشاكل سيولة، عالية المخاطر وعائدها مرتفع.
تعدين العملات الرقمية: استخدام الحواسيب للتحقق من المعاملات والحصول على مكافآت. يتنافس المعدنون، يستهلكون الكهرباء، ويحصلون على مكافآت بـ بيتكوين.
وحدة المشاركة: عند إيداع المال في صندوق الاستثمار المشترك، تحصل على وحدات تمثل حصتك النسبية في المحفظة.
الودائع الثابتة: إيداع الأموال في البنك لفترة محددة مقابل معدل فائدة ثابت. после انتهاء المدة، يتم استرداد رأس المال مع الفوائد.