Investimenti a Basso Rischio: Depositi a Termine, Conti Remunerati e Alternative Sicure

Introduzione: cosa significa “basso rischio”?

Quando parliamo di basso rischio, ci riferiamo a investimenti dove la possibilità di perdere capitale è minima e la redditività è relativamente stabile, seppur moderata. Questi investimenti non promettono guadagni milionari in poco tempo, ma offrono sicurezza e prevedibilità, ideali per proteggere il denaro da imprevisti o inflazione moderata.

Tra i più conosciuti troviamo:

Depositi a termine
Conti remunerati
Obbligazioni a breve termine di governi affidabili
Certificati di deposito (CD)

Depositi a termine

Cosa sono?

Versare denaro in una banca per un periodo determinato, in cambio di un tasso di interesse fisso.
Alla scadenza del termine, recupererai il capitale più gli interessi maturati.

Caratteristiche:

Rischio: molto basso, purché la banca sia solvibile.
Durata: da 30 giorni fino a diversi anni.
Redditività: fissa o indicizzata a inflazione, valuta o tasso pattuito.
Liquidità: limitata; ritirarlo prima della scadenza di solito comporta perdita di interessi.

Conti remunerati

Cosa sono?

Conti bancari che generano interessi giornalieri o mensili sul saldo disponibile.
Funzionano come un conto corrente tradizionale, ma con beneficio di reddito.

Caratteristiche:

Rischio: molto basso, garantito dalla banca.
Liquidità: alta, puoi prelevare denaro in qualsiasi momento.
Redditività: inferiore ai depositi a termine, ma flessibile e accessibile.

Certificati di deposito (CD)

Simili ai depositi a termine, ma generalmente emessi da banche o istituzioni finanziarie in mercati più formali o internazionali.
Consentono di investire in valute locali o estere.
Possono avere opzioni di interesse fisso o variabile, a seconda del contratto.

Strategie secondo il livello dell’investitore

Principiante

Investire in depositi a termine o conti remunerati locali.
Obiettivo: imparare sugli interessi e sulla gestione del denaro, senza rischio di perdere il capitale.

Intermedio

Diversificare tra depositi a termine di diverse banche, conti remunerati e CD internazionali.
Considerare scadenze scalari (“laddering”) per avere liquidità periodica e sfruttare diversi tassi.

Avanzato

Combinare depositi a termine, conti remunerati, obbligazioni a breve termine di governi affidabili e depositi internazionali.
Valutare inflazione e tasso di cambio per proteggere il potere d’acquisto.

Vantaggi e svantaggi

Vantaggi:

Sicurezza e basso rischio di perdita.
Prevedibilità nei redditi da interessi.
Liquidità flessibile a seconda del prodotto (alta nei conti remunerati, media nei depositi a termine).

Svantaggi:

Redditività bassa rispetto a azioni, ETF o commodities.
Non protegge completamente dall’alta inflazione (soprattutto in valute locali).
Dipendenza dalla banca o dall’istituzione emittente: rischio di insolvenza molto basso ma presente.

Consigli pratici

Confrontare tassi tra diverse banche o piattaforme finanziarie.
Diversificare tra prodotti per equilibrare liquidità e redditività.
Controllare le condizioni di ritiro anticipato in depositi a termine o CD.
Considerare la valuta di investimento: in alcuni paesi conviene depositi in dollari per proteggersi dalla svalutazione.

Conclusione

Principiante: utilizzare conti remunerati o depositi a termine locali, iniziando con importi piccoli e sicuri.
Intermedio: diversificare scadenze e banche, esplorare CD internazionali e strategie scalari.
Avanzato: combinare prodotti locali e internazionali, monitorare inflazione e tasso di cambio per preservare il potere d’acquisto.

Questi investimenti non generano grandi guadagni rapidi, ma offrono stabilità, prevedibilità e sicurezza, essendo la base di qualsiasi portafoglio solido e conservativo.

È molto importante che diversifichi il tuo portafoglio per farlo bene, torna a consultare l'oracolo per sapere in cosa investire ulteriormente e come farlo correttamente.

Glossario

Blue chips: sono aziende già consolidate che esistono da decenni, con entrate milionarie, diversificazione dei prodotti, generano profitti costanti e hanno riserve di liquidità; inoltre, se necessitano finanziamenti, le banche e i mercati li finanziano perché confidano nella loro solvibilità.

Broker: è una piattaforma o intermediario finanziario che ti permette di comprare e vendere azioni. Alcuni broker sono internazionali (es. Interactive Brokers, eToro), altri locali (dipende dal paese).

Call: è un contratto finanziario derivato il cui valore dipende da un'azione; in questo caso rappresenta il diritto di acquistare un'azione a un certo prezzo in futuro.

Cap rate: tasso di capitalizzazione, un indicatore della redditività annua di un investimento immobiliare.

Cash flow: flusso di denaro mensile generato dalla proprietà dopo le spese (affitti – tasse – manutenzione).

Certificati di Deposito (CDs): "simili ai depositi a termine, ma solitamente emessi da banche o entità finanziarie in mercati più formali o internazionali. Permettono di investire in valute locali o estere. Possono avere opzioni a tasso fisso o variabile, a seconda del contratto.

Commodities: sono prodotti di base, omogenei e commerciabili, prodotti in grandi quantità e scambiati nei mercati globali. Utilizzati sia per consumo diretto che per produzione industriale.

Conti offshore: conti aperti in un altro paese, utilizzati da alcuni investitori per accedere a prodotti non disponibili localmente o per vantaggi fiscali. È legale se dichiarato, ma ogni paese ha le proprie regole.

Conti remunerati: conti bancari che generano interessi giornalieri o mensili sul saldo disponibile.

Contratti futures: accordi per comprare o vendere una quantità di un asset a un prezzo fisso in futuro.

Covered bonds: obbligazioni garantite da asset specifici, meno rischiose rispetto alle obbligazioni societarie ordinarie.

Covered Call: investitori possessori di azioni che vendono opzioni "Call" per generare reddito extra.

Depositi a termine: depositare denaro in banca per un periodo prestabilito in cambio di un tasso d'interesse fisso. Alla scadenza si recupera il capitale più gli interessi.

ETF: è un fondo di investimento che si compra e si vende in borsa come un'azione.

ETF inversi: guadagnano valore quando l'indice di riferimento scende.

ETF leveraged: moltiplicano i movimenti del mercato (2x o 3x), sia in rialzo che in ribasso.

Fondo Comune di Investimento (FCI): veicolo collettivo in cui più persone versano denaro che poi un gestore professionale investe in diversi asset finanziari: azioni, obbligazioni, commodities o una combinazione di essi.

Hedging: investire in azioni di altri tipi come metalli preziosi o utilities per bilanciare eventuali perdite delle azioni in aziende.

High yield / junk bonds: aziende piccole o con problemi di liquidità, ad alto rischio e alto rendimento.

Joint ventures: associazioni tra due o più parti per sviluppare un progetto comune, condividendo rischi, costi e profitti.

Leverage / leva finanziaria: utilizzare finanziamenti (mutuo o prestito) per acquistare più proprietà di quanto il tuo capitale permetterebbe.

Liquidità: in economia, la facilità con cui un asset può essere convertito in denaro senza perdere valore.

Microcaps: criptovalute con piccola capitalizzazione di mercato, poiché sono progetti nuovi o poco conosciuti, con il potenziale di moltiplicarsi per 100 ma anche il rischio di scomparire rapidamente.

Mining (Bitcoin): usare computer per validare transazioni e ottenere ricompense. I miner competono, consumano elettricità e ricevono premi in BTC.

Portafoglio: insieme totale di asset finanziari (come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o immobili) posseduti da un investitore o entità, finalizzato a raggiungere obiettivi finanziari specifici tramite diversificazione e gestione del rischio.

Put: contratto finanziario derivato il cui valore dipende da una azione; conferisce il diritto di vendere un'azione a un certo prezzo in futuro.

REITs (Real Estate Investment Trusts): fondi immobiliari che consentono di investire in grandi portafogli senza acquistare direttamente la proprietà. Si investe tramite broker come se fossero azioni normali ed esistono anche ETF di REITs.

Staking: alcune blockchain (Ethereum, Cardano, Solana) permettono di “mettere in staking” le proprie monete nella rete e ricevere interessi. Genera un reddito passivo simile a un deposito a termine, ma con più rischio.

Swap di tassi: contratto finanziario tra due parti per scambiare pagamenti di interessi su un capitale nozionale. Il più comune è lo scambio tra tassi fissi e tassi variabili o futures.

Unità di partecipazione: quando investi in un FCI, ricevi “unità” che rappresentano la tua quota proporzionale nel portafoglio.

Validazione (Ethereum e altre proof of stake): bloccare grandi quantità di monete per mantenere la rete e ricevere ricompense.

Valore quota (NAV – Net Asset Value): prezzo di ciascuna unità, che varia secondo il valore degli asset del FCI.