Inversiones de Bajo Riesgo: Plazos Fijos, Cuentas Remuneradas y Alternativas Seguras

Introducción: ¿Qué significa “bajo riesgo”?

Cuando hablamos de bajo riesgo, nos referimos a inversiones donde la posibilidad de perder capital es mínima y la rentabilidad es relativamente estable, aunque moderada. Estas inversiones no prometen ganancias millonarias en poco tiempo, pero sí ofrecen seguridad y previsibilidad, ideales para proteger el dinero frente a imprevistos o inflación moderada.

Entre las más conocidas encontramos:

  • Plazos fijos
  • Cuentas remuneradas
  • Bonos de corto plazo de gobiernos confiables
  • Certificados de depósito (CDs)

Plazos Fijos

¿Qué son?

  • Depositar dinero en un banco por un período determinado, a cambio de una tasa de interés fija.
  • Al finalizar el plazo, recuperarás tu capital más los intereses.

Características:

  • Riesgo: muy bajo, siempre que el banco sea solvente.
  • Plazos: desde 30 días hasta varios años.
  • Rentabilidad: fija o ajustable según inflación, moneda o tasa pactada.
  • Liquidez: limitada, retirarlo antes del vencimiento suele implicar pérdida de intereses.

Cuentas remuneradas

¿Qué son?

  • Cuentas bancarias que generan intereses diarios o mensuales sobre el saldo disponible.
  • Funcionan como una cuenta corriente tradicional, pero con beneficio de renta.

Características:

  • Riesgo: muy bajo, garantizado por el banco.
  • Liquidez: alta, podés retirar dinero en cualquier momento.
  • Rentabilidad: menor que plazos fijos, pero flexible y accesible.

Certificados de Depósito (CDs)

  • Similares a los plazos fijos, pero usualmente emitidos por bancos o entidades financieras en mercados más formales o internacionales.
  • Permiten invertir en monedas locales o extranjeras.
  • Pueden tener opciones de interés fijo o variable, dependiendo del contrato.

Estrategias según nivel del inversor

Principiante

  • Depositar en plazos fijos o cuentas remuneradas locales.
  • Objetivo: aprender sobre intereses y manejo del dinero, sin riesgo de perder el capital.

Intermedio

  • Diversificar entre plazos fijos de distintos bancos, cuentas remuneradas y CDs internacionales.
  • Considerar plazos escalonados (“laddering”) para tener liquidez periódica y aprovechar distintas tasas.

Avanzado

  • Combinar plazos fijos, cuentas remuneradas, bonos de corto plazo de gobiernos confiables y depósitos internacionales.
  • Evaluar la inflación y tipo de cambio para proteger el poder adquisitivo.

Ventajas y desventajas

Ventajas:

  • Seguridad y bajo riesgo de pérdida.
  • Previsibilidad en ingresos por intereses.
  • Liquidez flexible según el producto (alta en cuentas remuneradas, media en plazos fijos).

Desventajas:

  • Rentabilidad baja comparada con acciones, ETFs o commodities.
  • No protege completamente contra inflación alta (sobre todo en monedas locales).
  • Dependencia del banco o institución emisora: riesgo de insolvencia muy bajo pero existente.

Consejos prácticos

  • Comparar tasas entre distintos bancos o plataformas financieras.
  • Diversificar entre productos para equilibrar liquidez y rentabilidad.
  • Revisar condiciones de retiro anticipado en plazos fijos o CDs.
  • Considerar moneda de inversión: en algunos países conviene plazos en dólares para protegerse de la devaluación.

Conclusión

  • Principiante: usar cuentas remuneradas o plazos fijos locales, empezando con montos pequeños y seguros.
  • Intermedio: diversificar plazos y bancos, explorar CDs internacionales y estrategias escalonadas.
  • Avanzado: combinar productos locales e internacionales, monitorear inflación y tipo de cambio para preservar poder adquisitivo.

Estas inversiones no generan grandes ganancias rápidas, pero ofrecen estabilidad, previsibilidad y seguridad, siendo la base de cualquier portafolio sólido y conservador.

Es muy importante que diversifiques tu portafolio para hacerlo bien, vuelve a arrojar el oráculo para saber en qué más invertir y cómo hacerlo bien.

Glosario

Blue chips: son empresas ya consolidadas que tienen décadas de existencia, ingresos millonarios, diversificación de productos, generan ganancias constantes y tienen reservas en efectivo y además si necesitan financiamiento los bancos y mercados los financian porque confian en su solvencia.

Broker: es una plataforma o intermediario financiero que te permite comprar y vender acciones. Algunos brokers son internacionales (ej. Interactive Brokers, eToro), y otros locales (dependen de cada país).

Call: Es un contrato financiero denominado derivado cuyo valor depende de una acción en este caso es el derecho a comprar una acción a cierto precio en el futuro.

Cap rate: tasa de capitalización, un indicador de rentabilidad anual de la inversión inmobiliaria.

Cash flow: flujo de dinero mensual generado por la propiedad después de gastos (alquileres - impuestos - mantenimiento).

Certificados de Depósito (CDs): "similares a los plazos fijos, pero usualmente emitidos por bancos o entidades financieras en mercados más formales o internacionales. Permiten invertir en monedas locales o extranjeras. Pueden tener opciones de interés fijo o variable, dependiendo del contrato.

Commodities: son cualquier producto básico, homogéneo y comercializable que se produce en grandes cantidades y se negocia en mercados globales. Se utiliza tanto para consumo directo como para producción industrial.

Contratos de futuros: Acuerdos para comprar o vender una cantidad de activo a un precio fijo en el futuro.

Covered bonds: bonos respaldados por activos específicos, menos riesgo que bonos corporativos normales.

Covered Call: Son inversionistas poseedores de acciones que venden opciones "Call" para generar ingresos extras.

Cuentas offshore: son cuentas abiertas en otro país, usadas por algunos inversores para acceder a productos no disponibles localmente o por ventajas fiscales. Es legal si se declara, pero cada país tiene sus propias normas.

Cuentas remuneradas: cuentas bancarias que generan intereses diarios o mensuales sobre el saldo disponible.

ETF: es un fondo de inversión que se compra y se vende en la bolsa como si fuera una acción.

ETFs apalancado: multiplican los movimientos del mercado (2x o 3x). Para arriba o para abajo.

ETFs inversos: ganan valor cuando el índice al que siguen baja.

Fondo Común de Inversión (FCI): es un vehículo colectivo donde varias personas aportan dinero que luego un administrador profesional invierte en diferentes activos financieros: acciones, bonos, commodities o una combinación de ellos.

Hedging: Invertir en acciones de otro tipo como metales preciosos o utilities para equilibrar si las acciones en empresas bajan.

High yield / junk bonds: empresas pequeñas o con problemas de liquidez, alto riesgo y alto rendimiento.

Joint ventures: asociaciones entre dos o mas partes para desarrollar un proyecto conjunto, compartiendo riesgos, costos y ganancias

Leverage / apalancamiento: usar financiamiento (hipoteca o préstamo) para comprar más propiedades de lo que tu capital permitiría.

Liquidez: en economía, la liquidez es la facilidad con la que un activo se puede convertir en dinero efectivo sin perder su valor.

Microcaps: son criptomonedas muy pequeñas en capitalización de mercado ya que son proyectos nuevos o desconocidos que tienen el potencial de multiplicarse por 100 pero también el riesgo de desaparecer de un día para otro.

Minería (Bitcoin): Usar computadoras para validar transacciones y obtener recompensas. Los mineros compiten, gastan electricidad, y reciben recompensas en BTC.

Plazos Fijos: depositar dinero en un banco por un período determinado, a cambio de una tasa de interés fija. Al finalizar el plazo, recuperarás tu capital más los intereses.

Portafolio: es el conjunto total de activos financieros (como acciones, bonos, fondos comunes de inversión o bienes raíces) que pertenecen a un inversor o entidad, con el fin de alcanzar metas financieras específicas mediante la diversificación y la gestión del riesgo.

Put: Es un contrato financiero denominado derivado cuyo valor depende de una acción en este caso es el derecho a vender una acción a cierto precio en el futuro.

REITs (Real Estate Investment Trusts): Son fondos inmobiliarios que permiten invertir en grandes portafolios sin comprar directamente la propiedad. Se invierte a través de brokers como si fueran acciones normales e incluso existen ETFs de REITs.

Staking: Algunas blockchains (Ethereum, Cardano, Solana) permiten “apostar” tus monedas en la red y recibir intereses (staking). Esto genera un ingreso pasivo parecido a un plazo fijo, pero con más riesgo.

Swaps de tasas: es un contrato financiero entre dos partes para intercambiar pagos de interés sobre un capital nocional. Lo más común es intercambiar tasas fijas por tasas variables de interés o futuros.

Unidad de participación: cuando aportas dinero a un FCI, recibes “unidades” que representan tu participación proporcional en el portafolio.

Validación (Ethereum y otras proof of stake): bloquear grandes cantidades de monedas para mantener la red y recibir recompensas.

Valor Cuota (NAV – Net Asset Value): el precio de cada unidad, que fluctúa según el valor de los activos del FCI.